信貸、房貸、車貸、卡債，當你的資金缺口愈來愈大時常常會發生以債養債的狀況，導致債務像滾雪球一樣愈來愈多，壓得債務人喘不過氣。然而面對龐大的債務壓力其實還是有解決的辦法，盡早進行債務整合或是債務協商，都能讓你更有系統性的還款並減輕負擔。債務的「整合」與「協商」是不一樣的機制，簡單來說：若你的債務總額低於薪資收入的22倍，那麼就可以試著向銀行申請「債務整合」，而如果你的負債比過高，或許就只能與銀行進行「債務協商」。今天Money貸就針對債務協商的三大機制為你做進一步的講解。

什麼是債務協商？

其實簡單來說，所謂的債務協商就是利用消費者債務清理條例，與你的最大債權銀行（債務中金額最大的一家銀行）進行協商溝通，取得一個雙方都能接受的償還方案，並透過此方案清償所有債務。債務協商與債務整合類似都是將債權統一，但其中最大的差別就是：當你進行債務協商時，會有「信用註記」的問題，聯徵中心將暫時揭露信用不良紀錄，讓你無法向銀行申辦貸款、信用卡，而註記期限各機制有不同規定。因此Money貸建議：債務協商適用於負債比過大的人(負債總額高於薪資收入的22倍)，若你的負債比還在可控制的範圍，我們會建議你先進行「負債整合」。

債務協商的三種機制

一、前置協商：
前置協商是消費者債務清理條例所規定的作業流程，意指將你的多筆銀行債務向最大債權銀行申請一次性解決的一種機制，由最大債權銀行統一債權，並協商出雙方(你和銀行)都同意的償還方案，雙方簽訂契約履行，債務人可爭取合理的還款條件，有效降低龐大清償債務的壓力。

二、個別協商：
所謂的個別協商指的是債務人對個別債權銀行逐一申請協商，簡單來說個別協商與前置協商的差別在於：前置協商是將債權全部集中到最大債權銀行，債務人與最大債權銀行進行協商。若是前置協商的銀行條件給的比較嚴荷時，可以考慮個別協商，或許其中有許銀行可以給出更好的條件。

三、個別協商一致性方案
主要是針對前置協商已毀諾，但仍有還款能力及意願之債務人有再次與銀行協商之管道。同樣由最大債權銀行為窗口，如果你之前曾經有協商後毀諾的狀況，則可透過此方案與銀行再次進行協商。