跟銀行辦貸款或是辦信用卡時，遲遲無法核貸，信用卡怎麼辦也辦不下來，為什麼會這樣呢？如果你也有這種狀況，那麼有可能是你的信用狀況出了問題，也就是俗稱的信用瑕疵。維持良好的個人的信用狀況是非常重要的，信用條件不僅關係到貸款的核準與否，也關係到貸款的額度及利率。簡單來說假設你的信用狀況非常良好，無不良紀錄，長期下來不管是貸款或是信用卡費都是全額如期繳款，那麼對銀行來說就會認定你的信用良好且還款能力優良，借錢給你的風險比較小，因此銀行很樂意貸款給你，甚至給你更高的額度及更低的利率。否之，若是你的繳款紀錄不良，出現了信用瑕疵，銀行要借你錢自然會怕你還不出來，因此常常會有貸款辦不下來，或是額度低利率高的狀況。因此維持量好的信用狀況是非常重要的，今天我們就條列式的來談談什麼是「信用瑕疵」？以及該如何解除信用瑕疵。
一、信用瑕疵與信用不良的原因有哪些？
凡具有信用卡強停紀錄、遲繳紀錄、退票紀錄、拒往紀錄、曾為保證人、貸款之逾期、催收紀錄…等 者，在銀行的聯徵紀錄上就會產生個人的信用瑕疵的狀況。而如果是嚴重的信用註記導致無法辦理貸 款或申請信用卡，我們則稱為信用不良。
- 繳款狀況:信用卡、信用貸款、授信借貸、票據還款，是否曾有逾期、遲繳等狀況。
- 負債程度:身上所背的負債、債務利息、信用卡額度、信用卡循環利息使用率。
- 信用時間長度:所擁有的信用卡中使用最久之月份?或是否曾被停卡、是否為信用小白 。
- 信用狀況:信用卡是否預借現金、授信有無擔保品等債務狀況。
- 信用申請:近 2-3 個月聯徵查詢密度，短時間內多次查詢表示對於金錢需求大、還款能力相對低。
二、信用瑕疵、信用不良是什麼意思？
當你因為資金需求而向銀行申請貸款，銀行會依據是由聯合徵信中心報告來評估你未來一年的還款能 力，審核是否要撥款借貸給你，信用評分報告分數會落在 200 分~800 分之間，若是你的評分低於 400 分，則被列入信用瑕疵不良、高風險、無法償還貸款的名單中。
三、信用瑕疵的聯徵紀錄會有多久？
信用不良的記錄，會在聯徵中心記錄一段時間，讓所有銀行都清楚過往信用不良的狀況，一般 信用瑕疵紀錄揭露通常於 6 個月至 10 年不等，所以平時一定要維持良好的信用往來狀況。
- 逾期、催收：清償日起揭露三年
- 呆帳：轉銷日起揭露五年
- 退票：退票日起揭露三年，已清償者揭露6個月 破產宣告:宣告日起揭露十年清
- 算裁定註記：裁定清算日起揭露十年
- 更生註記：更生履行完畢起註記四年
- 信用卡停卡：停卡日起揭露五年
- 信用不良記錄：事實發生日起揭露五年
- 信用卡未繳款強制停卡：停卡發生日起揭露七年，已清償後揭露六個月
- 銀行拒絕往來：通報日起揭露三年，提前解除日起揭露六個月
四、信用瑕疵、信用不良如何解除及改善？
若是已有信用瑕疵不良肌露，信用分數會影響個人向銀行申辦信貸的過件機率、貸款利率高低等等， 所以聯徵分數較低、信用瑕疵的人，平常需要養成良好的還款習慣之外，按時款信用卡費、債務、貸 款、避免使用循環利息等，降低聯徵分數被拉低的風險。
- 與銀行建立良好的往來紀錄，利用信用卡來提升與銀行金流的往來，並且注意按時還款、全額繳清，不要逾期。
- 選定特定銀行並維持存款，將存款可以集中於常用的銀行帳戶，最好是未來希望往來申辦貸款的銀行為主，屆時可以做為申請貸 款時的財力證明。
- 卡費、貸款需準時還款，包括卡費、學貸、信貸、車貸、房貸等等，一定要準時還款
- 避免使用信用卡循環息，雖然信用卡能幫助累積信用紀錄，但是若動用循環息會降低信用分數，影響貸款條件。
